奨学金返済がラクに！2026年所得連動返還と3人以上世帯の授業料無償化
奨学金返済がつらい…2026年の減額返還制度で月々の負担を軽くする方法
「毎月の奨学金返済がキツくて、生活がギリギリ…」そんな悩みを抱えていませんか？
実は2024年4月から、奨学金の減額返還制度が大幅に拡充されています。年収400万円以下なら利用可能で、月々の返済額を最大4分の1まで減らせるようになりました。
さらに2025年度からは、3人以上の子どもがいる世帯は所得制限なしで大学授業料が無償になる制度もスタート。奨学金を借りずに大学に通える時代が来ています。
この記事では、あなたの年収と借入額に合った返済プランを具体的にシミュレーションできます。最後まで読めば、今日から返済の不安がグッと軽くなるはずです。
💬 読者の声
「減額返還って聞いたことあるけど、自分が使えるのかわからない。年収いくらまでOKなの？」
奨学金の減額返還制度とは？2024年4月から対象が大幅拡大
🎓 奨学金返済プラン診断
借入額・年収・返還方式を入力すると、月額返済額と返済期間の目安がわかります
日本学生支援機構（JASSO）の減額返還制度は、経済的に困難な状況にある返還者が、月々の返還額を減らして無理なく返済を続けられる仕組みです。
2024年4月の改正で、以下のように大きく使いやすくなりました。
| 項目 | 改正前 | 改正後（2024年4月～） |
|---|---|---|
| 年収上限（本人のみ） | 325万円以下 | 400万円以下 |
| 扶養子2人の年収上限 | － | 500万円以下 |
| 扶養子3人以上の年収上限 | － | 600万円以下 |
| 減額幅の選択肢 | 1/2、1/3 | 1/4、1/3、1/2、2/3 |
年収400万円以下なら誰でも利用可能になったのが最大のポイントです。子育て世帯はさらに緩和されています。
ポイント
・減額返還は「返済を先延ばし」するのではなく「月々の負担を減らす」制度
・返還総額は変わらないが、返還期間が延びる
・最長15年間（1年ごとに更新）利用可能
所得連動返還方式で「年収に応じた返済」が可能に
減額返還制度に加えて、知っておきたいのが所得連動返還方式です。
これは無利子の第一種奨学金を対象に、返還者の所得に応じて月々の返済額が自動的に変動する仕組みです。年収が低ければ返済額も少なくなり、年収が上がれば返済額も増えます。
| 返還方式 | 対象 | 月額の決まり方 | メリット |
|---|---|---|---|
| 定額返還方式 | 第一種・第二種 | 借入額と返還期間で固定 | 計画が立てやすい |
| 所得連動返還方式 | 第一種のみ | 前年の所得×9%÷12 | 収入が少ない時は負担軽 |
所得連動返還方式の最低返済額は月2,000円。年収が低い時期は無理なく返済を続けられます。
注意点
・所得連動返還方式は第一種（無利子）奨学金のみ対象
・第二種（有利子）奨学金は定額返還方式のみ
・マイナンバーを提出して所得情報を連携する必要がある
💬 読者の声
「転職したばかりで年収が下がった…。所得連動なら今の自分にも合いそう」
3人以上の子ども世帯は大学授業料が無償に！所得制限なし
2025年4月からスタートした多子世帯向け大学等授業料無償化は、これから進学する世代にとって画期的な制度です。
扶養する子どもが3人以上いる世帯であれば、所得制限なしで大学・短大・高専・専門学校の授業料と入学金が無償になります。
| 学校種別 | 授業料の上限（年額） | 入学金の上限 |
|---|---|---|
| 国公立大学 | 約54万円 | 約28万円 |
| 私立大学 | 約70万円 | 約26万円 |
| 私立専門学校 | 約59万円 | 約16万円 |
私立大学4年間なら、最大306万円の学費が軽減される計算です。奨学金を借りる必要がなくなる世帯も多いでしょう。
⚠️ 注意
「扶養する子どもが3人以上」が条件です。長子が就職して扶養から外れると、残りが2人になり対象外になるケースがあります。扶養の状況は毎年確認されるため注意が必要です。
返済が苦しい時に使える5つの制度を徹底比較
奨学金の返済が厳しいと感じた時、使える制度は減額返還だけではありません。状況に応じて最適な制度を選びましょう。
| 制度名 | 内容 | 年収条件 | 期間 |
|---|---|---|---|
| 減額返還 | 月額を1/4〜2/3に減額 | 400万円以下 | 最長15年 |
| 返還期限猶予 | 返還を一時停止 | 300万円以下 | 最長10年 |
| 所得連動返還 | 所得に応じた月額 | 条件なし | 完済まで |
| 繰上返還 | まとめて返済（利息軽減） | 条件なし | いつでも可 |
| 返還免除 | 死亡・障害時に免除 | 特定条件 | 申請時 |
まず検討すべきは減額返還制度です。返還総額は変わらないため、信用情報に傷がつくこともなく、安心して利用できます。
「返済を止めたい」場合は返還期限猶予制度もありますが、猶予期間中も利子は発生する（第二種の場合）ため、できれば減額返還で少額でも返し続けるのがおすすめです。
減額返還制度の申請方法｜手続きは意外とカンタン
「制度があるのは分かったけど、手続きが面倒なんじゃ…」と思うかもしれません。実は、スカラネット・パーソナルからオンラインで申請できます。
必要な手続きは以下の通りです。
申請の流れ
・1. スカラネット・パーソナルにログイン
・2. 「各種届・願出・届出」から減額返還願を選択
・3. 減額幅（1/4・1/3・1/2・2/3）を選ぶ
・4. マイナンバー提出（収入証明として利用）
・5. 審査結果を待つ（通常2〜3ヶ月）
申請は1年ごとの更新制で、最長15年まで利用可能です。毎年の更新手続きも、スカラネット・パーソナルからオンラインで完結します。
💬 読者の声
「オンラインで申請できるなら、忙しい社会人でもハードル低いですね」
奨学金返済と家計を両立させるコツ3選
制度を活用しつつ、日々の家計管理も大切です。奨学金返済中でも貯蓄を増やすコツを紹介します。
1. 先取り貯蓄で「返済＋貯金」を自動化
給料日に奨学金返済と貯蓄を自動で引き落とす設定にしましょう。手取りから先に引くことで、残りのお金で生活する習慣がつきます。
2. 固定費の見直しで月1万円捻出
スマホを格安SIMに変えるだけで月3,000〜5,000円、不要なサブスクを解約すれば月2,000〜3,000円。合わせて月1万円の節約は現実的です。
3. 副収入で繰上返還を目指す
ボーナスや副業収入は繰上返還に回すのが効果的です。第二種奨学金の場合、繰上返還すると利息分がカットされ、返還総額を減らせます。
よくある質問（FAQ）
Q. 減額返還を利用すると信用情報に影響はありますか？
A. いいえ、減額返還は正規の制度であり、信用情報（ブラックリスト）には影響しません。延滞すると信用情報に記録されるため、返済が苦しい場合はむしろ早めに減額返還を申請するのがおすすめです。
Q. 3人以上の子どもの大学無償化は、すでに在学中でも対象ですか？
A. はい、2025年4月以降は在学中の学生も「在学採用」で申請可能です。進学先の学校を通じて日本学生支援機構（JASSO）に手続きします。ただし、扶養する子どもが3人以上いることが条件です。
Q. 減額返還と返還期限猶予は同時に使えますか？
A. 同時には使えません。どちらか一方を選ぶ必要があります。少額でも返済を続けたい場合は減額返還、一時的に返済を完全に止めたい場合は返還期限猶予を選びましょう。
Q. 所得連動返還方式に途中から変更できますか？
A. 第一種奨学金であれば、返還開始後でも所得連動返還方式への変更が可能です。スカラネット・パーソナルから手続きできます。ただし、第二種（有利子）は対象外です。
まとめ｜制度をフル活用して奨学金返済の不安を解消しよう
この記事のポイントをまとめます。
まとめ
・減額返還制度は年収400万円以下なら利用可能（2024年4月～）
・月々の返済額を1/4～2/3に減額でき、最長15年間利用OK
・所得連動返還方式なら年収に応じて自動で返済額が変動
・3人以上の子ども世帯は大学授業料が所得制限なしで無償に
・スカラネット・パーソナルからオンラインで簡単に申請できる
奨学金の返済は長い道のりですが、使える制度を知っているかどうかで月々の負担は大きく変わります。まずは上のシミュレーターであなたに合った返済プランを確認してみてください。
※この記事の情報は2026年4月時点のものです。最新の制度内容は日本学生支援機構（JASSO）公式サイトでご確認ください。
奨学金制度の詳細は文部科学省の奨学金事業ページ、多子世帯の授業料無償化については文部科学省の高等教育の修学支援新制度ページもご参照ください。
