住宅ローン変動金利が15年ぶり1%超え！借り換えすべき人の条件3つ

変動金利が15年ぶりに1%超え！大手5行すべてが引き上げ

2026年4月、住宅ローンの変動金利がついに大台を突破しました。三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行、りそな銀行、三井住友信託銀行の大手5行すべてが変動金利を引き上げ、平均変動金利は15年ぶりに1%を超えました。

「たった0.25%の上昇でしょ？」と思うかもしれません。しかし、住宅ローンは金額が大きいだけに、わずかな金利差が数百万円の差になります。

この記事では、大手銀行の最新金利情報から借り換え判断の3条件、固定vs変動の比較まで解説します。あなたの住宅ローン、本当に今のままで大丈夫ですか？

大手5行の最新変動金利を比較【2026年4月】

まずは各行の最新金利を確認しましょう。

三井住友銀行は年1.275%と、大手の中で最も高い水準になっています。3月に0.25%、4月にさらに0.10%と2段階で引き上げた結果です。

住宅ローン借り換えシミュレーター

あなたの住宅ローン、借り換えた方がお得ですか？ 残高・残年数・現在の金利を入力すると、借り換え後の月額差と総支払額の差を計算します。

※ 概算値です。手数料・保証料は含まれていません。正確な試算は金融機関にご確認ください。

借り換えすべき人の3つの条件

「金利が上がったから借り換えなきゃ！」と焦る前に、借り換えが得になる3つの条件を確認しましょう。

条件1：金利差が0.3%以上ある

現在の金利と借り換え先の金利差が最低0.3%以上あることが目安です。借り換えには手数料（50〜80万円程度）がかかるため、金利差が小さいとトータルで損をする可能性があります。

条件2：ローン残高が1,000万円以上

残高が少ないと、金利差による節約効果が手数料を上回りません。一般的に1,000万円以上の残高がある場合に借り換えのメリットが出やすくなります。

条件3：残りの返済期間が10年以上

返済期間が短いと金利の節約効果が限定的です。残り10年以上あれば、借り換え手数料を回収してプラスに転じやすくなります。

固定金利 vs 変動金利、今ならどっちを選ぶ？

これから住宅ローンを組む方や借り換えを検討中の方が最も悩むのが、固定金利と変動金利のどちらを選ぶかです。

「5年ルール」「125%ルール」とは？

変動金利には返済額の急変を防ぐセーフティネットがあります。

5年ルール：金利が上がっても、5年間は毎月の返済額が変わらない。

125%ルール：5年後の返済額見直し時も、前回の125%が上限。

今すぐやるべき3つのアクション

金利上昇時代に突入した今、何もしないことが最大のリスクです。

アクション1：現在の金利を確認する

意外と「自分のローン金利が何%か知らない」という方が多いです。まずは借入先の銀行のマイページやローン明細書で、現在の適用金利を確認しましょう。

アクション2：借り換えシミュレーションをする

上のシミュレーターで概算を出したら、モゲチェックなどの無料比較サイトで複数行の見積もりを取りましょう。

アクション3：繰上返済の検討

金利が上がった今こそ、余裕資金で繰上返済する効果が大きいタイミングです。ボーナスや貯蓄の一部を返済に回すだけで、数十万〜数百万円の利息を節約できます。

参考：住宅金融支援機構（フラット35）公式

参考：金融庁公式サイト

よくある質問（FAQ）

まとめ：変動金利1%超えは「行動のサイン」

変動金利1%超えは、住宅ローンを見直す最高のきっかけです。「何もしない」が最もコストの高い選択肢になる時代が来ています。

まずはシミュレーションから。あなたのローンがいくらお得になるか、今日チェックしてみてください。